📖 致富心態：關於財富、貪婪與幸福的20堂理財課

如果明天一早醒來，你發現自己擁有所有想要的財富，但卻失去了選擇如何度過今天的自由，這樣的人生你還會羨慕嗎？

這本書讓我們去思考，當我們追逐財富的時候，我們真正在追求的是什麼？是銀行帳戶裡不斷增長的數字，還是那份「可以對自己說不」的底氣？

▍ 這本書在說什麼？

這本書的作者 摩根．豪瑟（Morgan Housel）是當代最擅長把「理財」寫成「人性學」的作者之一。

身為創投基金 The Collaborative Fund 的合夥人，他早年在《華爾街日報》與 The Motley Fool 擔任專欄作家，拿過兩座美國商業編輯與記者協會「最佳商業獎」，也兩度入圍羅布獎（Gerald Loeb Award）。

但比起頭銜與獎項，作者真正厲害的是，他把那些冷冰冰的投資數字，寫成每個人都讀得懂、也讀得心有戚戚焉的故事。

💡 真正的財富不是你能買到什麼，而是你能選擇不做什麼。 True wealth is not about what you can buy, but about what you can choose not to do.

這本書不是教你如何投資致富，而是一門關於運氣、風險與心態的素養課。教你如何用健康的心態面對金錢與人生。

作者提出一個看似樸素、卻顛覆常識的核心觀點：財務成功比較像軟實力，你的行為與心態，比你的智商與公式更重要。

每個人對金錢的理解，都深受時代與童年成長的影響，在高通膨時期長大的人與在穩定年代成長的人，對風險的感覺與資產配置的選擇，會是兩種截然不同的結果，但這沒有對錯。

也正因如此，書裡一再提醒我們：不要被極端案例誤導，也別把所有結果都歸功（或歸咎）於「努力」，因為運氣與風險總是並存。

這讓我想起之前看過 YT 老高與小茉在《真正的人生攻略》那集中，談到「天賦與運氣」對人生影響的比例，與本書作者的觀點有點類似的有趣。

整本書共有十八個短章與幾個總結，從「沒有人真的是瘋子」談起，到「長尾效應」「合理勝過理性」「預留犯錯空間」，最後回到真正的紅利：用錢換回時間主導權。

作者強調的是「理性思維」與「情緒成熟」的重要性，因為真正的致富，不在銀行帳戶，而在心態裡。

接下來，挑出三個最有啟發的故事與觀點，呼應這本書想教會我們的事：如何用健康的心態面對金錢與人生。

▍滿足的智慧

在紐約雪特島（Shelter Island）的一場派對上，一段關於海勒與避險基金經理的故事，點出了金錢遊戲中最難的課題：什麼時候才算「夠了」？

約瑟夫．海勒（Joseph Heller）是位美國作家以反戰小說經典《第二十二條軍規》（Catch-22）聞名，被譽為 20 世紀最具影響力的文學作品之一。

派對上小說家 馮內果（Kurt Vonnegut）對海勒說，派對的主人一天賺的錢，就比《第二十二條軍規》帶給他的所有版稅還要多。

海勒聽後只是微微一笑，回答道：「沒錯，但我擁有他永遠沒有的東西：滿足感。」

海勒所說的「滿足」不是消極的妥協，而是一種主動的自我界線與人生智慧。真正的成功，不在於跑贏他人，而是懂得何時該退出那場永無止境的比較。

💡 真正的滿足，來自於知道何時該停止，以及珍惜那些用錢買不到的東西。 True contentment comes from knowing when to stop, and cherishing what money cannot buy.

這個簡短卻深刻的故事，道出了現代人的一種比較心態的困境，而社群媒體加劇了這種焦慮。

我們太習慣將「物質」與「幸福」畫上等號，卻忘了真正的富有，不是擁有更多，而是有意識地選擇把時間花在誰、花在什麼上。

如果是在 30 歲前聽到這些話，或許我也不以為然。畢竟那些生活與現實層面帶給你的焦慮，遠比心靈層面的理想真實。

但隨著人生經驗的累積，會從物質慢慢回歸到追求心靈上的平靜，比較心態也就會比較少了，開始思考「為了不需要的東西，賭上不可或缺的事物（名聲、自由、家庭、健康）」值得嗎？

這也正是作者想提醒我們的：幸福 = 擁有的 − 期望的

💡 幸福 = 擁有的 − 期望的 Happiness is what remains after subtracting expectations.

▍長尾效應

先前讀過《人生的長尾效應》這本書，作者把「長尾思維」延伸到職涯，指出多數人規劃職涯的方式更像短跑比賽，然而職涯其實是一場長達 40 年，甚至更久的馬拉松。

無論是職涯規劃或投資理財，都讓我想起 查理．蒙格（Charles Munger）的那句話：人生想要成功，只要做到兩件事：一是不做愚蠢的事，二是活得夠久。做到這兩點，你就一定是人生的贏家。

回到本書提到的 長尾效應，它有點像巴菲特的「棒球理論」：不需要揮棒每一球，重點在於耐心、紀律與選擇性出手，而非頻繁操作。

這也呼應作者的觀點：少數事件決定大多數的成果。在投資、創業或職涯中，資源分配往往極度不均，你可以在前半段不斷失敗，但只要在關鍵時刻命中一次大的，就能徹底改寫局面。

用兩個簡短的事件來說明「長尾效應」：

• 一、華德．迪士尼（Walt Disney）

  在《白雪公主》之前，迪士尼拍過超過四百部短片，大多數都賠錢收場。第一間工作室甚至因資金與融資條件破產。

  直到 1938 年，《白雪公主》上映，半年內賺進八百萬美元（以當時物價換算，相當於今日的數億美金），讓迪士尼一口氣還清債務、發放獎金，並買下伯班克影城。

  從商業角度來看，那 83 分鐘，就是典型的 尾端事件（Tail Event）。

  我們今天看到的國民品牌、迪士尼樂園與無數金牌 IP，背後其實只是那「千分之一的命中」。

• 二、亞馬遜（Amazon）

  還記得當年那支號稱要顛覆智慧手機市場的 Fire Phone，最終慘敗收場嗎？

  當年貝佐斯只淡定地說出一句震撼業界的話：「如果你覺得這已經是個重大的失敗，那麼，恭喜你，我們其實正在準備更大的失敗。」

  意思是創新本來就該失敗，如果公司沒有在不斷嘗試中犯錯，那才是最大的危機。

  後來在 Fire Phone 之後，亞馬遜推出了 AWS（雲端服務），成為公司最賺錢、也最難被取代的事業。

💡 你看對或看錯並不重要，重要的是你看對時賺了多少錢，看錯時又賠了多少錢。 It’s not whether you’re right or wrong that matters, but how much you make when you’re right and how much you lose when you’re wrong. — George Soros

綜觀這些故事與金融大師的見解，可以發現「長尾效應」幾乎是成功者的共同底層邏輯。

巴菲特說過，他一生買過四、五百支股票，真正決定績效的只有十支；

蒙格則補充：「把那幾筆頂尖投資拿掉，波克夏的績效就相當平凡。」

有金融巨鱷稱號的索羅斯（George Soros）更點出精髓：「不是你看對或看錯，而是你看對時賺多少、看錯時賠多少。」

這些話帶給我最大的反思是，長尾效應的關鍵，不在完美紀錄，而在延長壽命。

簡單的說就是我們要做的，不是避免錯誤，而是控制錯誤的成本、增加試錯的次數，讓自己能夠「活得夠久」去等待那幾次能改變命運的正確出現。

這讓我想起最近財經界常講的一句話，重點不是你買了多少，而是你能不能一直待在這個市場上。

▍掌控時間的自由

作者在書中分享了一段親身經歷。大三那年暑假，他進入投資銀行實習。上班第一天，他就明白了為什麼投銀的薪水這麼高：因為他們幾乎沒有生活。

在辦公室流傳的一句黑色幽默是：「你要是星期六沒來上班，星期天就別來了。」午夜前能回家，都算是一種奢侈。（竹科日常？誤！）

高薪、重要感、與一群聰明人共事，全都比不上那種失去時間主權的窒息感。這也讓原訂四個月的實習計畫，他最終只撐了一個月就離開。

那次經驗，讓他在心中立下一個原則，把「時間的主導權（Time Sovereignty）」作為所有財務決策的北極星。

💡 掌控你的時間，就是金錢付給你最高的紅利。 Controlling your time is the highest dividend money pays you.

心理學家安格斯．坎貝爾（Angus Campbell）的研究指出：在預測幸福感時，「對生活的掌控感」比收入、房子或職稱都更可靠。

另一項訪談千名長者的研究，也得出驚人一致的結論：沒有人說「多賺點錢」會讓你幸福，大家都說「友情、家人、歸屬感」，才是生命後半場真正的關鍵。

那麼，既然時間這麼重要，為什麼我們還是被工作與比較綁死？

這裡作者給了三個答案：

1. 因為現代的工作是「頭腦工作」

   離開工廠，工作就暫停；離開辦公室，腦子還在運轉。工時縮短了，心理工時卻更長，讓「自由」成為最昂貴的奢侈品。

2. 因為人類天生抗拒被操控

   賓州大學的約拿．博格（Jonah Berger）提醒我們：當你覺得不是自己在做選擇，你就會反抗。所以，金錢最好的用途不是買更多，而是換回選擇權，讓你可以順應生活而不是被生活牽著走。

3. 因為我們誤解了「富有」

   「超跑車主的謬論」點出一個有趣的現象，在路上看到的超跑，你不會在意駕駛是誰，而是想像「如果那是我開，大家會覺得我很酷」。這提醒我們，炫耀買不到尊重；能買到尊重的，是謙卑、慷慨與同理。

真正的財富，是那些看不見的資產：你的現金緩衝、可動用的選擇權、未來可以說「不用」的權利。那才是金錢能買到的最高自由。

▍後記：夠了的自由

讀完這本書，你說這是一本理財書嗎？我更認為他像是一堂關於財富的正確思維課。

它改變了我對「成功」的認知，不是所有成功都來自努力，也不是所有失敗都源於愚蠢。

滿足感 提醒我們別為了不需要的東西，賭上不可或缺的東西；

長尾 讓我們學會在可承受的錯誤中，等待那幾次足以改變命運的正確；

時間主權 則是金錢能給人的最高紅利。

💡 最有價值的財富，是每天醒來能說：今天我可以做任何我想做的事。 The highest form of wealth is the ability to wake up every morning and say, I can do whatever I want today.

以前覺得只要夠努力就能成功，但現實是運氣的成份也很重要，這讓我認知在專業技能之外，心態與格局的軟實力。

真正的成功，不是跑贏別人，而是退出那場永無止境的比較；

真正的富有，不是擁有更多，而是能有意識地決定把時間花在誰、花在什麼上。

所以我們要做的，不是追求速度，而是讓自己活得夠久，去享受人生與財富的複利效應。

#閱讀筆記 #B134